Le prêt à taux zéro (PTZ) en Seine-et-Marne
Un premier achat dans le neuf à Montévrain, Serris ou Meaux ? Le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du coût retenu de l’opération, sans intérêts. Je vérifie votre droit, je le chiffre et je l’intègre à votre plan de financement.
Le prêt à taux zéro est un prêt sans intérêts ni frais de dossier, accordé par les banques qui ont signé une convention avec l’État. Il finance une partie de l’achat de votre résidence principale, en complément d’un prêt immobilier classique : son montant ne peut pas dépasser celui de vos autres prêts d’une durée d’au moins deux ans ; quand il finance 50 % de l’opération, il peut le dépasser d’un quart au plus.
Il est réservé aux primo-accédants : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années qui précèdent l’offre de prêt. Autour du Val d’Europe, où les programmes neufs sont nombreux, c’est souvent lui qui rend un premier achat possible.
Quels logements en 2026 ?
Pour les offres de prêt émises du 1er avril 2025 au 31 décembre 2027, le PTZ finance tout logement neuf, partout en France : appartement ou maison individuelle, achat sur plan ou construction.
Dans l’ancien, il n’est possible qu’en zones B2 et C, avec des travaux d’amélioration représentant au moins 25 % du coût total et atteignant un niveau minimal de performance énergétique, sauf pour l’achat d’un logement HLM par son occupant, possible partout. Or Montévrain, Chessy, Serris, Bussy-Saint-Georges, Lagny-sur-Marne, Chelles, Meaux et Melun sont toutes en zone A (zonage en vigueur, révisé par l’arrêté du 5 septembre 2025) : dans ces communes, le PTZ se mobilise dans le neuf. Il peut aussi accompagner un achat en bail réel solidaire (BRS) ou en location-accession (PSLA).
Les plafonds de ressources
Le revenu pris en compte est le plus élevé de deux montants : le revenu fiscal de référence de toutes les personnes qui vivront dans le logement, sur l’avis d’imposition de l’avant-dernière année, ou le coût total de l’opération divisé par neuf.
En zone A, ce revenu ne doit pas dépasser les plafonds ci-dessous, qui continuent de progresser avec la taille du foyer : 147 000 € pour sept personnes, 161 700 € à partir de huit.
Le montant : votre tranche et la part financée
Le PTZ représente un pourcentage du coût de l’opération, retenu dans une limite : en zone A, 150 000 € pour une personne, 225 000 € pour deux, 270 000 € pour trois, 315 000 € pour quatre et 360 000 € à partir de cinq.
Ce pourcentage dépend de votre tranche de revenus : on divise le revenu retenu par un coefficient familial (1 pour une personne, 1,5 pour deux, 1,8 pour trois, 2,1 pour quatre, 2,4 pour cinq, 2,7 pour six, 3 pour sept et 3,3 à partir de huit). En zone A, la tranche 1 va jusqu’à 25 000 €, la tranche 2 jusqu’à 31 000 €, la tranche 3 jusqu’à 37 000 € et la tranche 4 jusqu’à 49 000 €.
Pour un appartement neuf, le PTZ finance 50 % en tranche 1, 40 % en tranches 2 et 3, 20 % en tranche 4 ; pour une maison, 30 %, 20 % et 10 %.
Exemple : une famille de trois personnes, avec un revenu fiscal de référence de 60 000 €, fait construire une maison à Montévrain pour 380 000 €. 60 000 € divisés par 1,8 donnent 33 333 € : c’est la tranche 3, soit 20 % pour une maison. Le coût retenu est plafonné à 270 000 € : le PTZ peut atteindre 54 000 €, remboursables sur 15 ans dont 2 ans de différé.
Le remboursement : un différé selon vos revenus
Pour les offres émises depuis le 1er avril 2024, la durée et le différé dépendent de votre tranche. Pendant le différé, vous ne remboursez rien de votre PTZ : les premières années sont allégées, et je fais lisser l’ensemble de vos prêts pour que la mensualité totale reste stable.
Les règles à respecter après l’achat
Le logement doit devenir votre résidence principale au plus tard un an après l’achat ou la fin des travaux, et être occupé au moins huit mois par an. Pendant six ans, il ne peut pas être loué, sauf mobilité professionnelle d’au moins 50 km ou 1 h 30 de trajet, décès, divorce ou rupture de PACS, chômage de plus d’un an ou invalidité ; le loyer et les ressources du locataire sont alors plafonnés.
Si vous revendez, le capital restant dû du PTZ est remboursé à la vente, sauf si vous le transférez sur votre nouvelle résidence principale avec l’accord de la banque.
Le PTZ se cumule avec le prêt Accession d’Action Logement — jusqu’à 30 000 € à 1 % pour les salariés des entreprises du secteur privé non agricole d’au moins 10 salariés, sous conditions — et avec un prêt d’accession sociale.
Comment je l’intègre à votre financement
Je vérifie votre droit dès le premier échange, avant la signature du contrat de réservation ou de construction : revenus, composition du foyer, commune, type de logement. Puis je chiffre le montant, la durée et le différé, et je bâtis le plan de financement complet — PTZ, prêt principal, prêt Action Logement le cas échéant, apport — pour que la mensualité totale, assurance comprise, reste sous 35 % de vos revenus.
Je présente ensuite votre dossier aux banques qui distribuent le PTZ et je le défends jusqu’à l’offre de prêt, en vous tenant informé à chaque étape.
Informations vérifiées le 14 septembre 2026 : service-public.gouv.fr (fiche « Prêt à taux zéro », vérifiée le 13 février 2026), code de la construction et de l’habitation (L31-10-2 à L31-10-12, D31-10-2, D31-10-3-1, D31-10-3-2, D31-10-6, D31-10-9, D31-10-10, D31-10-11), arrêté du 1er août 2014 modifié sur le zonage (dernière modification le 23 juin 2026), lois de finances pour 2024 et 2025, actionlogement.fr.
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